TiN's Blog

  台灣人的想法，就是似乎只要成家立業了，就伴隨著需要買屋自住的需求，沒有房子就很像沒有根的感覺。而且似乎女方的家長，也會希望台灣男生要娶人家女兒時，要先準備好房子，以免讓自己的女兒嫁過去受苦。但日本社會，不是說不買房，而是沒有這種「一定」非買不可的思維。為什麼兩國人民差這麼多呢？原因當然很多，文化上，制度上都有。是因為我們華人認為有土斯有財，而日本人沒有這個觀念嗎？也對，但倒也並不完全對。因為其實很多老一輩的日本人，也還是有土地至上的想法。這篇就稍微來探討一下「可能」的原因。

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一、日本有完善的「借地借家法」，台灣沒有。

  我最常聽到台灣朋友說，租房子沒有安定感，因為不知道房東什麼時候要漲房租，什麼時候要趕房客。雖然台灣也有「買賣不破租賃」的習慣，但如果房東真的要你搬，房客多半也只能摸摸鼻子認了。但由於日本的法令，比台灣多了一套租賃專法「借地借家法」，因此日本租客所受到的保障不亞於自己購屋，房東無法漲你房租，也無法趕你搬走，倒是租客想走，只要前一個月告知房東，房客連一毛錢的中途解約金都不必賠。因此在日本人的心中，即使是租屋，也沒有像台灣那種寄人籬下的感覺。因此，許多日本人，即使結了婚，生了小孩，也沒有一定要買房的急迫性。

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二、日本收入課稅超高，收入與可支配所得落差極大。

  日本人看似高所得，但超高的稅金，加上超高的生活成本，其實根本買不起房。一般30歲左右的上班族，平均年薪大約為390萬日圓；40歲的平均年薪為510萬日圓左右；50歲年薪才到640左右。

http://heikinnenshu.jp/kininaru/30dai.html

   這裡以一個年收600萬的人的例子，來計算看他要怎麼買房好了。一個年薪600萬（月收約50萬）的人，可能從事的工作是自營業的老闆、公司主管、稅理士、小學老師、翻譯...等，可以說是「人生勝利組」了。而依照日本目前的所得稅、住民稅、再扣除需要繳交的年金跟健康保險，上述項目扣一扣後，每年實際進入他口袋的，只剩450萬日圓左右。換算成每個月的可支配所得，相當於一個月只有37.5萬日圓。而且日本多半不是雙薪，老婆都要在家照顧小孩跟做家事，因此也只能仰賴老公單份的收入。

  來，一項一項扣。水電瓦斯費約1.5萬（就是這麼貴）、手機網路費約1萬、三餐費用加上和同事出去喝一杯約6萬、上班西裝治裝費+送洗費平均約2萬、養小孩2萬、自己跟老婆零用金3萬、汽車油錢等交通費約2萬、每年的保險及其他雜費，像是被NHK硬凹要繳的錢等等假設為3萬的話，這位先生還能拿來繳房貸的錢只剩17萬日圓。如果不是租房，而是自己買房，則固定資產稅以及每個月的管理修繕費用就要自己繳，也就是上述費用約5萬，每個月又變成是必須要的固定支出，因此能夠繳貸款，然後不存任何一毛錢的情況之下，他每個月只能付出本利和12萬的房貸。

 假設這位成功人士很厲害，已經有了頭期款10%，或者是老爸願意幫他出。那若以貸款金額是12萬來回推，利用flat 35制度貸款35年，利率1.5%計算，他大概就是只能跟銀行借到3900萬日圓，也就是頂多買到4200萬日圓的房屋，這個價位，如果有家庭需要買2~3房，大概也只能往千葉或者東京都下了吧。這還是犧牲掉部分生活品質才得以換來的，也因此雖然日本人看起來高所得，但實際上卻被政府層層趴皮，所剩無幾，想買，也不見得買得起。但若自己不買房，用租的，則不用負擔管理費以及固定資產稅等，至少可以租到17萬以上的房屋，至找可以住到都心23區的中古屋，又沒有貸款壓力。

  至於台灣呢？當然還是很多年輕人繳不起房貸買不起房，不過因為台灣人普遍認為房屋是資產，日本人普遍認為房屋是消耗品，因此在台灣，如果老爸有點錢，多半都會幫兒孫贊助買房。日本這樣的情況，據了解，還是比台灣少。

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三、日本企業的外派調職文化。

  此外，日本的大企業，一旦你工作到一定的年限，很有可能被調派至其他縣市的分公司任管理職。如果你已經是結婚了，也有可能「單身赴任」，把老婆兒子丟在東京的家，當然也有可能舉家搬到任職地去。也就是如果你的職場人生，還沒高到一定的位階，可以安定在一個地方不被調職，還是處於要在全國各地趴趴走的話，買房，其實只是你工作上發展的絆腳石。但台灣就沒這樣的企業文化，較少有聽說將台北的人，調到高雄去工作的，一般企業會直接在當地找人。

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四、日本上班族鮮少理財置產觀念，只想享樂。

  我曾經跟我的數名日本友人分享，在東京買房當包租公，20年就可還清本金，台灣則要60年。而且在日本，房租還可以完全cover房貸，只要你拿出個幾十～幾百萬日圓的本金，20年後你就多了一間房，老後就可以爽當包租婆了。你猜猜我日本朋友怎麼說？她說：「雖然我有一百萬存款，但是買了以後，我就不能想出國玩就出國玩了耶」...我聽到有點傻眼。台灣人都可以為了房貸，每天只花100塊，而且每個台灣人多少都有點投資的概念，但日本大部分的一般上班族，甚至不知道怎麼投資，沒有理財觀念。甚至我有個朋友，她嫁給日本人，這幾年租房就花了近1000萬日幣，問她為什麼不買房，她說想買，但老公不想背房貸。重點是...老公年收也日幣千萬。

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  以上僅是我觀察到的現象，所推論出來的可能性，不代表是絕對的結論。兩國人民價值觀本來就不同，因此也沒有什麼好或壞。